La Caisse nationale du logement (CNL) sera transformée, avant la fin de l’année en cours, en une banque exclusivement dédiée au financement des projets de l’habitat. L’annonce a été faite, jeudi dernier à Alger, par le ministre de l’Habitat, de l’Urbanisme et de la Ville, M. Mohamed Tarek Belaribi. Il a été convenu, à cet effet, de mettre en place un bureau d'études chargé d'apporter des solutions aux problèmes techniques et financiers empêchant cette opération. Quelle est la différence entre la Caisse nationale du logement et la nouvelle institution financière attendue ? Quels seraient les avantages attendus à la faveur de cette transformation annoncée ? Est-ce que les missions devant être confiées à la banque de l’habitat sont facilement réalisables ? Autant d’interrogations auxquelles tente de répondre l’économiste Ibrahim Guendouzi.
Entretien réalisé par Soraya GUEMMOURI
El Moudjahid : La CNL sera prochainement transformée en banque de l'habitat. Pourriez-vous nous expliquer la différence entre une caisse nationale de logement et une banque de l'habitat ?
Pr. Guendouzi : L’annonce de la transformation de la CNL (Caisse nationale du logement) en banque de logement est une excellente chose. Il convient de signaler de prime abord que la CNL a actuellement un statut d’établissement financier. Elle reçoit des contributions de l’Etat, des subventions sur le logement social particulièrement et elle fait des prestations financières avec des promoteurs immobiliers pour réaliser les logements. La CNL travaille avec les banques également, puisque c’est les banques qui financent et la CNL travaille avec le trésor, sachant que c’est ce dernier qui finance, en termes de subventions, la réalisation du logement social. Ceci pour dire que la caisse nationale du logement est un établissement financier. Si la CNL sera hissée au rang de banque, ce sera, comme je l’ai dit, une excellente chose étant donné qu’elle va ouvrir des comptes bancaires à des citoyens, voire même des entreprises. Elle aura, par voie de conséquence, toutes les prérogatives d’une banque. Elle va recevoir des dépôts, lesquels dépôts seront utilisés pour financer des projets, pour financer des investisseurs dans le domaine de l’habitat. Voilà un peu la différence entre la CNL et la banque de l’habitat.
Quels seraient les avantages attendus à la faveur de cette transformation annoncée pour le 1er novembre prochain ?
Les avantages sont multiples et le plus important est que la nouvelle banque va essayer de mobiliser l’épargne des ménages qui est destiné à acquérir un logement. Le principal objectif assigné à cette démarche c’est de financer le logement par l’épargne des ménages. La mission essentielle de cette banque va certainement être la collecte de l’épargne et cela est en soi une très bonne initiative, surtout que l’Algérien en général n’est pas un grand dépensier et lorsqu’il fait de l’épargne c’est généralement pour avoir un logement ou bien faire une construction d’une habitation familiale. Ce qu’il y a de nouveau, c’est que cette banque attendue va avoir un comportement qui est destiné à capter l’épargne existante au niveau des ménages et cette épargne sera utilisée dans ce cas, dans le financement de l’habitat. Certes, les autres banques captent l’épargne, mais force est de constater que c’est encore très insuffisant, du moins parce que l’Algérien est connu pour avoir un problème de bancarisation par rapport aux ménages, mais avec l’arrivée de cette nouvelle banque, il y aura une forte contribution pour la canalisation de l’épargne des ménages pour une destination simple, qui est le financement de l’habitat. Cela étant dit et, outre cet épargne, il y aura toujours la contribution de l’Etat. Dans le domaine de l’habitat, l’Etat subventionne par rapport au taux d’intérêt qui est bonifié et c’est le trésor public qui supporte la différence entre le taux d’intérêt qu’appliquent les banques et celui qui est appliqué aux ménages pour la réalisation du logement social. Cela fait partie des transferts sociaux destinés à subventionner le prix d’acquisition du logement. En somme, même si le citoyen va épargner, les aides vont continuer puisque la bonification des taux d’intérêt dans le domaine du logement est toujours en vigueur ; c’est la contribution de l’Etat via le trésor.
Cette nouvelle institution financière va concerner toutes les formules de logements. Est-ce une tâche facile ?
En tant que banque, l’institution financière attendue aura toutes les prérogatives de banque. Comme ce sera une banque exclusivement dédiée au domaine de l’habitat, les épargnants de la banque vont être ceux qui voudront acquérir des logements ou bien construire leurs propres maisons familiales. Maintenant, le travail de cette banque va intéresser les formules au sens large, y compris l’auto-construction. Est-ce une tâche facile ? Avec la volonté et les moyens, tout peut être réalisable. En tout cas, l’initiative est, à mon avis, très louable. Il est clair qu’il existe dans notre pays un problème de mobilisation de l’épargne et le meilleur canal pour mobiliser l’épargne des ménages est incontestablement celui consacré au logement. Depuis plusieurs générations, et cela est devenu pratiquement une habitude, l’Algérien moyen ne voyage pas beaucoup et préfère rester chez soi que d’aller dépenser son argent au restaurant, … et lorsqu’il y a une épargne, c’est en général pour l’acquisition d’un logement, s’il n’en a pas, ou pour bénéficier d’une maison plus spacieuse dans le cas où il est déjà propriétaire d’un appartement. Dans les années soixante à soixante-dix, la CNEP était connue pour être «la banque du logement», mais maintenant, elle est devenue une banque universelle qui effectue toutes les opérations à la fois. Est venue par la suite, la CNL qui n’est pas une banque mais qui a capitalisé une bonne expérience par rapport au financement du logement par l’Etat. La CNL fait un montage à trois ; l’Etat via la CNL, les Banques qui financent la réalisation des logements et les épargnants, puisque tous ceux qui souhaitent avoir un logement et qui répondent aux conditions requises bénéficient de l’aide de la CNL. Prochainement, en novembre 2022, la CNL va être hissée au rang d’établissement bancaire au sens propre du terme. Elle se chargera, par conséquent, de toutes les opérations de banques, sauf que c’est le logement qui est ciblé parce que c’est le meilleur canal pour mobiliser l’épargne.
S. G.
